สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่หลายคนใช้เมื่อมีความจำเป็นทางการเงินอย่างเร่งด่วน ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายในครอบครัว หรือนำไปชำระหนี้สินอื่นๆ ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า แต่เมื่อกู้มาแล้ว ความท้าทายที่แท้จริงคือจะผ่อนอย่างไรให้หมดไว เพื่อประหยัดดอกเบี้ย และกลับมาเป็นอิสระทางการเงินอีกครั้งให้เร็วที่สุด มาดูเทคนิคและแนวคิดสำคัญในการจัดการหนี้ก้อนนี้ให้หมดไวและมีประสิทธิภาพ

1.   ทำความเข้าใจโครงสร้างของหนี้

ก่อนจะลงมือวางแผนชำระหนี้ ควรทำความเข้าใจรายละเอียดของสินเชื่อส่วนบุคคลที่กู้มาก่อน เช่น วงเงินทั้งหมดที่กู้ อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน ยอดชำระรายเดือน และจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่ายหากผ่อนตามแผนเดิม การรู้ตัวเลขเหล่านี้จะช่วยให้เห็นภาพรวมของภาระหนี้ และสามารถวางแผนในการเร่งชำระได้อย่างแม่นยำ

2.   จ่ายมากกว่าขั้นต่ำเสมอ

หนึ่งในวิธีที่ช่วยให้หนี้หมดเร็วที่สุด คือการจ่ายมากกว่าค่างวดที่กำหนดในแต่ละเดือน เพราะเงินส่วนเกินที่คุณจ่ายจะถูกนำไปตัดเงินต้นโดยตรง ส่งผลให้ยอดหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลลดลงเร็วขึ้น และจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาว

ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องจ่ายเดือนละ 5,000 บาท ลองเพิ่มเป็น 6,000 หรือ 7,000 บาทต่อเดือน (เท่าที่คุณสามารถไหว) จะช่วยให้หนี้หมดเร็วขึ้นหลายเดือน หรือเป็นปีเลยทีเดียว

3.   จ่ายหนี้ก่อนกำหนดเมื่อมีเงินก้อน

หากคุณมีรายได้พิเศษ เช่น โบนัส ปันผล ขายของได้ หรือได้รับเงินคืนภาษี ให้พิจารณานำเงินก้อนนั้นมาจ่ายหนี้สินเชื่อก่อนกำหนดบางส่วน (หรือทั้งหมดถ้าเป็นไปได้) ซึ่งจะช่วยลดดอกเบี้ยสะสมไปได้อย่างมาก อย่างไรก็ตาม ควรตรวจสอบเงื่อนไขสัญญาว่ามีค่าปรับกรณีโปะหนี้ก่อนกำหนดหรือไม่ หากไม่มี ก็ถือเป็นโอกาสที่ควรรีบใช้

4.   ควบคุมรายจ่ายให้รัดกุม

การลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นจะช่วยให้คุณมีเงินเหลือสำหรับนำไปชำระหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลมากขึ้น ลองทบทวนพฤติกรรมการใช้เงินในแต่ละวัน เช่น ลดการสั่งอาหาร งดซื้อของที่ไม่จำเป็น หลีกเลี่ยงการผ่อนของชิ้นใหม่ ซึ่งการควบคุมวินัยทางการเงินในช่วงที่มีหนี้สิน เป็นกุญแจสำคัญในการทำให้หนี้หมดเร็วและไม่วนลูปกลับไปกู้ซ้ำ

5.   ใช้เทคนิคการปลดหนี้ยอดนิยม

• หนี้เล็กเคลียร์ก่อน (Snowball Method): โฟกัสที่การจ่ายหนี้ที่ยอดน้อยก่อน เพื่อสร้างกำลังใจ เมื่อหนี้ก้อนเล็กหมด จะได้มีเงินไปเสริมจ่ายหนี้ก้อนใหญ่ต่อ
• จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน (Avalanche Method): โฟกัสที่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพราะจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว

6.   ติดตามผลและปรับแผนทุกเดือน

การมีเป้าหมายและแผนที่ชัดเจนจะไม่มีประโยชน์เลย หากไม่ติดตามผลและปรับปรุงอยู่เสมอ คุณควรตรวจสอบทุกเดือนว่ายอดหนี้ลดลงเท่าไหร่ จ่ายได้ตามแผนไหม มีรายจ่ายไม่จำเป็นอะไรที่ยังควบคุมได้อีกไหม เพราะการติดตามผลอย่างสม่ำเสมอจะช่วยให้คุณไม่หลุดโฟกัส และเดินหน้าต่อจนปลดหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลได้สำเร็จ

การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เรื่องผิด แต่การจัดการอย่างไม่มีแผนต่างหากที่ทำให้หนี้บานปลาย หากคุณมีวินัย และใช้เทคนิคที่เหมาะสม เช่น จ่ายเกินขั้นต่ำ โปะหนี้เมื่อมีเงินก้อน ลดรายจ่าย และติดตามความคืบหน้าอย่างต่อเนื่อง ก็สามารถปลดหนี้ได้เร็วขึ้น และกลับมาใช้ชีวิตอย่างมีอิสระทางการเงินได้อีกครั้ง