AIA เปิดเกมอุดช่องว่างค่ารักษา ส่ง “Health CI Hero” รับความเสี่ยงโรคร้ายแรงยุคค่ารักษาพุ่ง เจอโรคร้ายแรง ปลดล็อกเหมาจ่ายทุกโรค วงเงินสูงสุด 12 ล้านบาทต่อปี เจาะคนมีสวัสดิการเดิมแต่ต้องการเพิ่มเกราะค่ารักษา
 

ค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้น ประกอบกับแนวโน้มโรคไม่ติดต่อเรื้อรัง หรือ NCDs ที่ขยายตัวมายังกลุ่มคนวัยทำงานและคนอายุน้อยมากขึ้น กำลังทำให้ “ช่องว่างความคุ้มครองด้านสุขภาพ” กลายเป็นอีกโจทย์สำคัญของตลาดประกัน แม้คนจำนวนไม่น้อยจะมีประกันสังคม สิทธิข้าราชการ หรือสวัสดิการจากบริษัทอยู่แล้วก็ตาม
 

ล่าสุด เอไอเอ ประเทศไทย เปิดตัว “AIA Health CI Hero” สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพภายใต้แนวคิด “เจอโรคร้าย เหมาจ่ายค่ารักษา” โดยวางตำแหน่งผลิตภัณฑ์ให้เข้ามาเสริมความคุ้มครองในช่วงที่ผู้เอาประกันเผชิญโรคร้ายแรง ซึ่งมักมาพร้อมค่าใช้จ่ายในการรักษาระยะยาวและมีโอกาสกระทบต่อฐานะทางการเงินของครอบครัว

จุดต่างของ AIA Health CI Hero คือ ความคุ้มครองจะเริ่มทำงานหลังผู้เอาประกันได้รับการวินิจฉัยโรคร้ายแรงตามเงื่อนไข จากนั้นจะคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแบบเหมาจ่ายตามจริงสำหรับโรคร้ายแรงดังกล่าว รวมถึงการรักษาที่เกี่ยวข้อง และยังขยายไปสู่ค่ารักษาพยาบาลจากโรคอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นภายหลัง จนสิ้นสุดสัญญา โดยมีวงเงินความคุ้มครองสูงสุด 12 ล้านบาทต่อรอบปีกรมธรรม์

ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวครอบคลุมการดูแลจาก 62 โรคร้ายแรง เมื่อได้รับการวินิจฉัยและยืนยันจากแพทย์ผู้เชี่ยวชาญเป็นครั้งแรก ผู้เอาประกันจะได้รับความคุ้มครองค่ารักษาของโรคนั้นทันที ก่อนปลดล็อกความคุ้มครองแบบเหมาจ่ายสำหรับการรักษาโรคอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

อีกกลไกหนึ่งที่ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับสังคมสูงวัย คือ หากผู้เอาประกันไม่เคยได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตามเงื่อนไข เมื่ออายุครบ 81 ปี ความคุ้มครองจะขยายไปสู่ค่ารักษาพยาบาลจากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยทั่วไป ช่วยต่อความคุ้มครองเข้าสู่ช่วงวัยสูงอายุ

NCDs ดันโจทย์ “ความคุ้มครองต้องพอ” ขึ้นมาเป็นเรื่องใหญ่

ชลิดา นครชัย ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการตลาด เอไอเอ ประเทศไทย กล่าวว่า แนวโน้มผู้ป่วยโรค NCDs ในประเทศไทยเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยข้อมูลกรมควบคุมโรคปี 2568 ระบุว่า คนไทยเสียชีวิตจากกลุ่มโรคดังกล่าวมากกว่า 400,000 รายต่อปี หรือประมาณ 74% ของการเสียชีวิตทั้งหมด ครอบคลุมโรคสำคัญ เช่น โรคหัวใจและหลอดเลือด เบาหวาน ความดันโลหิตสูง และมะเร็ง

ขณะเดียวกัน เอไอเอพบจากสถิติการเคลมว่า ผู้เอาประกันมีแนวโน้มเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงเพิ่มขึ้นและพบในอายุที่น้อยลง ขณะที่สัดส่วนคนไทยที่มีความคุ้มครองโรคร้ายแรงยังอยู่ในระดับต่ำ หรือแม้มีประกันอยู่แล้ว วงเงินความคุ้มครองบางส่วนอาจไม่เพียงพอต่อค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้น

ภาพดังกล่าวสะท้อนโจทย์ใหม่ของตลาดประกันสุขภาพว่า การมี “กรมธรรม์” เพียงอย่างเดียวอาจไม่ใช่คำตอบ หากวงเงินและรูปแบบความคุ้มครองไม่สอดคล้องกับความเสี่ยงจริง โดยเฉพาะโรคร้ายแรงที่การแพทย์สามารถเพิ่มโอกาสในการรักษาและยืดชีวิตได้มากขึ้น แต่ก็มาพร้อมค่าใช้จ่ายที่สูงและยาวนานขึ้น

เจาะกลุ่มมีสวัสดิการเดิม แต่ยังต้องการ Backup

อีกมุมที่น่าสนใจคือ เอไอเอไม่ได้วาง AIA Health CI Hero ให้มาแทนที่ประกันสุขภาพเดิมทั้งหมด แต่เน้นกลุ่มที่มี “ฐานความคุ้มครอง” อยู่แล้ว ไม่ว่าจะเป็นประกันสุขภาพบางส่วน ประกันสังคม สิทธิข้าราชการ หรือสวัสดิการองค์กร แต่ต้องการเพิ่มวงเงินเพื่อรองรับสถานการณ์โรคร้ายแรง

ผลิตภัณฑ์รับประกันตั้งแต่อายุ 15 วัน ถึง 65 ปี และมีสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมเมื่อเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลภายใต้ AIA Smart Network โดยเอไอเอระบุว่าการออกแบบเบี้ยประกันให้เข้าถึงได้ เป็นหนึ่งในองค์ประกอบสำคัญสำหรับกลุ่มที่มีความคุ้มครองพื้นฐานอยู่แล้ว

ชลิดามองว่า AIA Health CI Hero เหมาะกับผู้ที่มีประกันสุขภาพอยู่แล้วแต่ยังมีวงเงินไม่เพียงพอกับโรคร้ายแรง รวมถึงผู้ที่ใช้สิทธิประกันสังคมหรือสวัสดิการรูปแบบอื่น โดยมีเป้าหมายเพิ่มทางเลือกในการเข้าถึงการรักษาในช่วงเวลาที่จำเป็นที่สุด และเป็นส่วนหนึ่งของการพัฒนา Health Ecosystem ให้ครอบคลุมความต้องการด้านสุขภาพในแต่ละช่วงวัย

ในมุมธุรกิจ การเปิดตัวครั้งนี้จึงสะท้อนทิศทางของตลาดประกันที่กำลังขยับจากการแข่งขันด้วย “วงเงินและเบี้ย” ไปสู่การออกแบบความคุ้มครองแบบเฉพาะช่วงความเสี่ยงมากขึ้น โดยใช้สวัสดิการเดิมของลูกค้าเป็นฐาน แล้วเติมความคุ้มครองในจุดที่มีโอกาสสร้างภาระทางการเงินสูงที่สุด

สำหรับผู้สนใจ รายละเอียดความคุ้มครองเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ โดยควรศึกษาข้อกำหนด ข้อยกเว้น และรายละเอียดผลิตภัณฑ์ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง